Ranking Kredytów Gotówkowych 2020

 

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych, jakie oferują banki. Pozwala on na sfinansowanie dowolnych wydatków od niezbędnego remontu, po rajskie wakacje na egzotycznej wyspie. Czym jeszcze charakteryzuje się kredyt gotówkowy?

 

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to rodzaj kredytu, który udzielany jest przez instytucje finansowe w gotówce. Nie ma przy tym znaczenia czy środki wydawane są w postaci fizycznych pieniędzy, czy też trafiają bezpośrednio na rachunek bankowy kredytobiorcy. Kredyt gotówkowy najczęściej udzielany jest na okres od kilku miesięcy do kilku lat. Z kolei maksymalna wysokość kredytu gotówkowego waha się od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych w zależności od banku.

Jedną z najważniejszych zalet kredytu gotówkowego jest to, że można przeznaczyć go na dowolny cel. Popsuł Ci się komputer, ale oszczędności masz zablokowane na lokacie? Remont kuchni okazał się droższy, niż zakładałeś i pilnie potrzebujesz dodatkowej gotówki? Masz okazję kupić niezły samochód za ułamek jego wartości, ale brakuje Ci kilkunastu tysięcy do wymaganej kwoty? Kredyt gotówkowy doskonale sprawdzi się w tych przypadkach. Jak i we wszystkich innych sytuacjach życiowych, w których potrzebujesz dodatkowej gotówki.

 

Spłata kredytu gotówkowego

Po uzyskaniu kredytu gotówkowego, należy go oczywiście spłacić. Jak? W postaci comiesięcznych rat, wpłacanych do banku lub zapewnianych na koncie bankowym, z którego kredyt jest automatycznie spłacany. Możesz jednak zadecydować, czy raty będą miały charakter równy, czy malejący.

 

Raty równe a raty malejące

W przypadku rat równych, każdego miesiąca aż do końca okresu kredytowania spłacasz taką samą kwotę. Z kolei w ramach rat malejących, początkowe raty będą wyższe, ale z każdym miesiącem będą maleć. Wynika to z tego, że każda rata kredytu gotówkowego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej.

W ratach równych w początkowej fazie spłaty kredytu oddajesz do banku przede wszystkim odsetki, a część kapitałowa jest niewielka. Z czasem ona rośnie, a część odsetkowa maleje. Dzięki tej zmieniającej się proporcji rata przez cały okres kredytowania pozostaje ta sama.
Z kolei przy ratach malejących część kapitałowa pozostaje niezmienna, jednak wraz ze spłatą kredytu część odsetkowa maleje. Dlatego im więcej rat spłacisz, tym ich wielkość będzie mniejsza.

 

Jaki rodzaj rat wybrać?

Z jednej strony raty malejące są lepszym rozwiązaniem, gdyż ogólny koszt kredytu gotówkowego jest tańszy. Dlatego, jeśli masz taką możliwość, wybierz raty malejące. Jednak, jeśli nie możesz sobie pozwolić na to, aby w początkowej fazie kredytowania spłacać wyższe raty, postaw na raty równe.

 

Jakie są rodzaje kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy możemy podzielić na dwa główne rodzaje:

• kredyt konsumencki,
• kredyt konsolidacyjny.

 

Na czym polega kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki to kredyt gotówkowy, jaki możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Nie musisz przy tym informować banku, na co wydasz otrzymane pieniądze. Przy rozpatrywaniu wniosku o taki kredyt, bank będzie interesował się tylko tym, czy będziesz w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie.

Warto także wiedzieć, że kredyt konsumencki może mieć dwie formy. Po pierwsze, możesz otrzymać dodatkową gotówkę na rachunek bankowy lub wypłacić ją w kasie banku. Następnie w kolejnych miesiącach będziesz spłacał pożyczoną kwotę w ratach równych lub malejących.

Po drugie, bank może przyznać Ci tzw. limit kredytowy w rachunku bieżącym. W ten sposób uzyskujesz dostęp do dodatkowej gotówki, gdy tylko tego potrzebujesz. W tym przypadku spłata zobowiązania następuje wraz z każdą wpłatą środków na Twoje konto, a z limitu możesz korzystać wielokrotnie przez cały czas trwania umowy kredytowej.

 

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Natomiast kredyt konsolidacyjny służy do spłaty innych zobowiązań. Jeśli w jednym lub w różnych bankach spłacasz kilka kredytów, to suma wszystkich zobowiązań może obciążać Twój domowy budżet. W takim przypadku możesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny. Otrzymane środki zostaną przeznaczone na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Od tej pory będziesz miał do zwrotu tylko jeden kredyt. Zaletą tego rozwiązania jest to, że w zamian za dłuższy okres spłaty, comiesięczna rata będzie niższa niż suma rat za zobowiązania, które musiałeś spłacać do tej pory.

 

Kredyt a pożyczka gotówkowa

Wiele osób błędnie utożsamia kredyt gotówkowy z pożyczką. I choć mechanizm obu produktów finansowych jest taki sam, to występują między nimi zasadnicze różnice. Przede wszystkim pożyczka jest szerszym pojęciem niż kredyt. Oznacza to, że pożyczka może być przyznawana przez różnego rodzaju instytucje finansowe, w tym firmy pozabankowe. Poza tym pożyczka może być udzielana przez osoby fizyczne. W przeciwieństwie do pożyczki kredyt gotówkowy może być udzielany wyłącznie przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.k

Co więcej, każda instytucja bankowa, która chce udzielać kredytów, musi posiadać zgodę Komisji Nadzoru Finansowego. W przypadku pożyczek taka zgodna nie jest wymagana. Poza tym kredyty gotówkowe udzielane są na postawie prawa bankowego. Z kolei podstawą prawną do udzielania pożyczek jest kodeks cywilny.

Uzyskanie pożyczki gotówkowej jest dużo łatwiejsze od otrzymania kredytu gotówkowego. Wynika to z tego, że firmy pozabankowe stawiają potencjalnym klientom mniejsze wymagania. Z drugiej strony koszt pożyczki jest na ogół większy niż koszt kredytu gotówkowego. Poza tym maksymalna kwota kredytu gotówkowego, o jaką możesz się starać, jest zazwyczaj wyższa niż kwota pożyczki pozabankowej.

 

Jakie są rodzaje pożyczek gotówkowych?

W przypadku pożyczek gotówkowych wyróżniamy przede wszystkim:

• chwilówki,
• pożyczki ratalne.

 

Czym charakteryzują się chwilówki?

Chwilówki są rodzajem pożyczek krótkoterminowych, których okres spłaty wynosi od 30 do 60 dni. W tym przypadku pożyczkobiorca najczęściej spłaca całość zadłużenia wraz z odsetkami w jednej racie, gdy okres pożyczkowy dobiega końca. Uzyskanie chwilówki jest stosunkowo proste i szybkie. Nie trzeba w tym celu dopełniać skomplikowanych formalności. Niektóre firmy pozabankowe rozpatrują wnioski o chwilówki nawet w ciągu kilkudziesięciu minut, a pieniądze przekazują na konto jeszcze tego samego dnia.

 

Czym jest pożyczka ratalna?

Z kolei pożyczka ratalna jest odpowiednikiem bankowego kredytu gotówkowego. Spłata takiej pożyczki odbywa się w comiesięcznych ratach, a okres kredytowania wynosi od kilku miesięcy do kilku lat. Maksymalna kwota pożyczki gotówkowej to około 25 000 zł, choć wiele firm pozabankowych pożycza o wiele niższe kwoty.

 

Jak uzyskać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej dostępnych kredytów, o jaki możesz się starać. Nie oznacza to jednak, że nie musisz spełnić określonych warunków, aby go otrzymać. O jakich warunkach mowa? Przede wszystkim, musisz mieć odpowiednią zdolność i historię kredytową.

 

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa odnosi się do maksymalnej kwoty, jaką możesz przeznaczyć z domowego budżetu na spłatę comiesięcznej raty kredytu. Innymi słowy, zdolność kredytowa służy do sprawdzenia, czy stać Cię na spłacenie kredytu gotówkowego, o jaki się starasz.

Aby określić Twoją zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę czynniki ilościowe i jakościowe. Do czynników ilościowych zalicza się:

• uzyskiwane dochody,
• miesięczne koszty utrzymania,
• obecne zobowiązania (w tym posiadanie karty kredytowej).

Z kolei czynnikami jakościowymi, które wpływają na zdolność kredytową, są:

• wiek,
• stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu,
• status mieszkaniowy i majątkowy,
• wykształcenie,
• staż pracy,
• wykonywany zawód.

Oczywiście tych czynników jest o wiele więcej, a poszczególne banki mają własne algorytmy, za pomocą których wyliczają zdolność kredytową wnioskodawców. Oznacza to, że nawet jeśli w jednym banku otrzymałeś decyzję odmowną, w innym możesz kredyt uzyskać.

 

Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeśli obawiasz się, że nie masz odpowiedniej zdolność kredytowej, możesz popracować nad jej poprawą. Przede wszystkim możesz starać się w banku o mniejszą kwotę kredytu gotówkowego lub wydłużenie okresu kredytowania. W obu przypadkach rata kredytu będzie odpowiednio mniejsza, dzięki czemu Twoja zdolność kredytowa się poprawi.

Jeśli jednak takie rozwiązanie nie wchodzi w grę, możesz jeszcze inaczej wpłynąć na swoją zdolność kredytową. Możesz na przykład starać się o kredyt, dopiero gdy spłacisz inne zobowiązania. Pamiętaj również, że dla banku każda karta kredytowa, nawet jeśli z niej nie korzystasz, jest potencjalnym zobowiązaniem. Likwidując ją lub przynajmniej zmniejszając jej limit, automatycznie polepszasz swoją zdolność kredytową.

 

Na czym polega historia kredytowa?

Przy staraniu się o kredyt gotówkowy liczy się również Twoja historia kredytowa. Badając historię kredytową, bank sprawdza, czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą, czyli czy dotychczasowe zobowiązania spłacałeś w terminie. Jeśli do tej pory zwracałeś kredyty na czas, Twoja historia kredytowa będzie dobra, a szanse na uzyskanie finansowania wzrosną.

Natomiast opóźnienia w spłacie zobowiązań, nawet wobec firm telekomunikacyjnych czy zaległe mandaty, mogą sprawić, że o kredycie bankowym będziesz musiał zapomnieć. W nie lepszej sytuacji są osoby, które w ogóle nie mają historii kredytowej. Z tego względu warto od czasu do czasu kupić drobny sprzęt na raty lub korzystać z karty kredytowej, aby pokazać, że jesteś solidnym kredytobiorcą.

 

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń, na PIT i dowód

Składając wniosek o kredyt gotówkowy, musisz dostarczyć do banku kilka dokumentów. Jednym z nich jest tzw. zaświadczenie o dochodach/zarobkach i zatrudnieniu, jakie wystawiane jest przez Twojego pracodawcę. Dla wielu osób taki warunek uzyskania kredytu jest problematyczny. Przede wszystkim otrzymanie zaświadczenia od pracodawcy zajmuje nieco czasu, co wydłuża proces starania się o kredyt. Poza tym nie każdy chce, aby jego pracodawca wiedział, że jego podwładny stara się o kredyt.

Na szczęście obecnie banki coraz rzadziej wymagają dostarczania zaświadczenia o zarobkach w przypadku kredytów gotówkowych. Zamiast tego wystarczy dowód osobisty, osobiste oświadczenie o wysokości dochodów i źródle ich pochodzenia oraz wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy.

Poza tym kredyt gotówkowy możesz otrzymać, dostarczając bankowi deklarację PIT za poprzedni rok, potwierdzoną przez urząd skarbowy. Informacje, jakie zawarte są na tym dokumencie, często wystarczają, aby bank wyliczył Twoją zdolność kredytową i wydał pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu gotówkowego.

 

Co wpływa na koszt kredytu?

Banki chętnie udzielają kredytów gotówkowych, ponieważ na nich zarabiają. Dlatego, zanim podpiszesz umowę kredytową, dokładnie zapoznaj się z kosztami, jakie będziesz musiał ponieść.

Na koszt kredytu gotówkowego składają się przede wszystkim opłaty z tytułu prowizji i odsetek. Prowizja to opłata, jaką bank pobiera za udzielenie kredytu. W zależności od banku może ona wynosić 0 zł lub kilka procent, naliczanych od kwoty kredytu gotówkowego.

Prowizję za udzielenie kredytu możesz uiścić w ramach jednorazowej wpłaty, ale możesz ją również skredytować. W tym drugim przypadku bank doliczy kwotę prowizji do kwoty kredytu i całość podzieli na comiesięczne raty. Pamiętaj jednak, że w tej sytuacji od prowizji zostaną naliczone odsetki, przez co będzie ona nieco wyższa niż w przypadku, gdybyś zapłacił ją od razu.

Z kolei opłata z tytułu odsetek, czyli oprocentowanie składa się z dwóch elementów: stawki referencyjnej WIBOR oraz marży. Stawka WIBRO to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają kredytów innym bankom. Jej wysokość ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Z kolei marżę ustala bank, który udziela kredyt.

 

Oprocentowanie stałe kredytu gotówkowego

Zaciągając kredyt gotówkowy, możesz wybrać stałe lub zmienne oprocentowanie. Oprocentowanie stałe zapewnia większe poczucie bezpieczeństwa, ponieważ rata kredytu gotówkowego pozostaje stała, bez względu na to, czy RPP podwyższy, obniży czy pozostawi na dotychczasowym poziomie stopy procentowe. Natomiast zmienne oprocentowanie takiej ochrony nie zapewnia, choć to rozwiązanie na ogół jest tańsze. Wszystko jednak zależy od długości okresu kredytowania, stanu gospodarki oraz tego, czy kredyt spłacasz w ramach rat malejących, czy stałych.

Poza oprocentowaniem i prowizją bank może pobierać również inne opłaty, które wpływają na koszt kredytu gotówkowego. Jest to między innymi ubezpieczenie, które stanowi zabezpieczenie na wypadek utraty zdolności do pracy czy możliwości spłaty kredytu. Takie ubezpieczenie jest na ogół nieobowiązkowe, ale decydując się na nie, możesz liczyć na mniejszą prowizję i marżę.

Warto pamiętać, że jednym z wymogów otrzymania kredytu gotówkowego jest posiadanie konta osobistego w danym banku lub wyrobienie karty kredytowej. Dlatego do ostatecznych kosztów kredytu należy doliczyć również koszty związane z tym usługami.

 

Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy?

Najlepszy kredyt gotówkowy to taki, jaki w pełni odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom. Jak go znaleźć? Przede wszystkim należy dokładnie zapoznać się z kosztami kredytu, jakie opisaliśmy powyżej. Ważnym elementem porównywania poszczególnych ofert kredytowych jest także RRSO.

 

Czym jest RRSO?

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to zestandaryzowany miernik całości kosztów kredytu, dzięki któremu możesz w łatwy sposób porównać oferty poszczególnych banków i instytucji pozabankowych. Na RRSO składają się takie opłaty kredytowe jak odsetki, ubezpieczenie, prowizja i inne opłaty manipulacyjne.

Jednak RRSO może również wprowadzać w błąd, przez co wybierzesz mniej korzystną ofertę. Dlatego zawsze porównuj RRSO kredytów za ten sam okres (np. 10 lat) i z takim samym rodzajem rat. Poza tym sprawdź, czy w porównywanych kredytach do RRSO doliczona jest prowizja i ubezpieczenie. Innymi słowy, porównywanie kredytów pod względem RRSO ma sens tylko w przypadku kredytów o takich samych parametrach.

Co ważne, nie musisz szukać i porównywać kredytów gotówkowych samodzielnie. Zamiast tego możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, gdzie znajdziesz najważniejsze informacje o kredytach z większości banków.

 

Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?

Jeśli chcesz uzyskać kredyt w banku, musisz złożyć odpowiedni wniosek. Na szczęście w przypadku kredytów gotówkowych nie jest to skomplikowany proces, a skompletowanie dokumentów nie powinno zająć Ci wiele czasu.

Wniosek kredytowy możesz wypełnić samodzielnie. Będziesz musiał podać w nim takie informacje jak imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer PESEL, wysokość uzyskiwanych dochodów oraz formę zatrudnienia. Bank będzie również pytał o Twój stan cywilny i sytuację rodzinną. Oprócz tego we wniosku kredytowym podajesz kwotę, jaką chcesz otrzymać i okres kredytowania.

Poza tym do wniosku będziesz musiał dołączyć różne dokumenty. W zależności od banku może być to zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy lub osobiste oświadczenie o wysokości dochodów. Zamiast tego bank może jednak poprosić o dostarczenie deklaracji PIT za rok poprzedni lub wyciągu z rachunku bankowego z ostatnich 3-12 miesięcy.

 

Kredyt gotówkowy online

Obecnie banki coraz bardziej upraszczają procedury przyznawania kredytów gotówkowych. Oznacza to, że w niektórych przypadkach możesz załatwić wszelkie formalności przez internet, bez wychodzenia z domu. Z tego rozwiązania mogą skorzystać przede wszystkim osoby, które starają się o kredyt gotówkowy w banku, w którym posiadają konto osobiste. W takim przypadku już z poziomu bankowości elektronicznej można złożyć wniosek o kredyt gotówkowy. A jako że bank ma wgląd w historię rachunku, najczęściej nie trzeba dostarczać do banku żadnych dodatkowych dokumentów. Natomiast w niektórych przypadkach koniecznie będzie przesłanie do banku zdjęcia lub skanu dowodu osobistego oraz selfie.

W przypadku kredytu gotówkowego online wniosek wypełniasz i przesyłasz do banku przez internet. Jeśli zostanie on zaakceptowany, bank wpłaci kwotę kredytu na Twoje konto.

 

Kredyt gotówkowy – wady i zalety

Kredyt gotówkowy ma swoje wady i zalety. Do tej pierwszej grupy zalicza się przede wszystkim stosunkowy wysoki koszt takich kredytów, jak i wysokie oprocentowania. Poza tym w ramach kredytu gotówkowego możesz uzyskać dosyć niskie kwoty.

Jednak z kredytem gotówkowym wiąże się też wiele zalet, co czyni z tego produktu bankowego bardzo popularne rozwiązanie. O czym mowa?

Przede wszystkim kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel: komputer, remont, czy zasłużone wakacje. Dla banku liczy się przede wszystkim to, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie, a nie na co wyda uzyskane pieniądze.

Poza tym wnioskowanie o kredyt gotówkowy jest stosunkowo proste. Obecnie banki rezygnują z wielu formalności, dzięki czemu możliwe jest uzyskanie kredytu na dowód, deklarację PIT i bez zaświadczeń o zarobkach. Do tego czas rozpatrywania wniosku jest szybki, więc pieniądze w krótkim czasie trafiają na konto kredytobiorcy.

Co ważne, większość kredytów gotówkowych nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia, szczególnie w przypadku osób o dobrej zdolności i pozytywnej historii kredytowej.

Kolejną zaletą kredytów gotówkowych jest ich powszechność. Praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy, dzięki czemu większość kredytobiorców znajdzie coś dla siebie.

Powyższe zalety sprawiają, że klienci chętnie sięgają właśnie po kredyty gotówkowe. A dzięki temu, że większość banków ma je w swojej ofercie, każdy może znaleźć odpowiednie rozwiązanie dla siebie.