Konto firmowe a konta walutowe. Jak optymalizować przelewy zagraniczne i koszty?

Coraz więcej polskich przedsiębiorców działa globalnie. Firmy współpracują z kontrahentami z Niemiec, Wielkiej Brytanii czy USA, sprzedają produkty online i płacą za usługi w obcych walutach. W takiej rzeczywistości optymalizacja kosztów przelewów zagranicznych staje się jednym z elementów dbania o płynność finansową. Odpowiedni wybór między tradycyjnym kontem firmowym w PLN a kontami walutowymi lub wielowalutowymi wprost przekłada się na oszczędności i wygodę prowadzenia biznesu.

Konto firmowe w PLN – fundament i jego ograniczenia

Każda firma potrzebuje rachunku w złotówkach, bo w tej walucie rozlicza się z ZUS, urzędem skarbowym czy lokalnymi kontrahentami. Standardowe konto firmowe w PLN ma jednak ograniczenia, jeśli chodzi o obsługę płatności zagranicznych.

• Przelewy SEPA (w euro, w obrębie UE) są stosunkowo tanie – zwykle kosztują od 0 do kilku złotych. Niektóre banki oferują nawet pakiety darmowych przelewów.

• Przelewy SWIFT (w innych walutach, poza UE) wiążą się z wyższymi opłatami – często od 20 do 150 zł za transakcję, a do tego dochodzą prowizje za przewalutowanie.

Przykład: w PKO BP przelew SWIFT to koszt 0,15% wartości, minimum 25 zł, maksimum 130 zł. Jeśli firma wysyła kilka takich płatności miesięcznie, suma kosztów szybko rośnie.

Konto walutowe i wielowalutowe – elastyczne rozwiązania

Żeby uniknąć drogich przewalutowań i prowizji, firmy coraz częściej decydują się na dodatkowe rachunki walutowe.

• Konto walutowe – dedykowane dla jednej waluty, np. euro. Idealne, jeśli większość przychodów lub płatności odbywa się w tej właśnie walucie.

• Konto wielowalutowe – pozwala obsługiwać kilka walut w ramach jednego rachunku. To wygodne rozwiązanie dla firm mających kontrahentów w różnych krajach.

Korzyści:

• przelewy SEPA są szybkie i tanie,

• brak konieczności każdorazowego przewalutowania PLN → EUR/USD/GBP,

• większa wiarygodność w oczach zagranicznych kontrahentów (faktura w walucie klienta i konto w tej samej walucie).

Na co zwracać uwagę przy wyborze konta walutowego?

Przedsiębiorcy nie powinni wybierać konta tylko na podstawie jednej opłaty. Liczy się całość oferty. Najważniejsze kryteria:

• Opłaty za prowadzenie konta i przelewy – sprawdź, czy bank nie pobiera dodatkowych prowizji za każdą operację.

• Dostępność walut – im szerszy wybór, tym większa elastyczność (EUR, USD, GBP, CHF, ale także CAD czy AUD).

• Kursy wymiany walut – bank zintegrowany z własnym kantorem internetowym często zapewnia lepsze kursy niż tradycyjna wymiana.

• Funkcjonalność – nowoczesna bankowość online, karty wielowalutowe, integracja z programami księgowymi.

• Wygoda obsługi – np. możliwość podpinania konta walutowego do PayPala czy platform sprzedażowych.

Rekomendowane podejścia w 2025 roku 

W rankingu firmowych kont walutowych na wrzesień 2025 dominują dwa rozwiązania:

1. Tradycyjne banki – np. ING, Santander, mBank. Oferują stabilność i integrację z innymi produktami finansowymi firmy.

2. Fintechy i banki mobilne – Wise, Revolut Business, N26. Często mają niższe prowizje i korzystniejsze kursy wymiany, a przy tym są wygodne i elastyczne.

Przykład: fintech Wise umożliwia posiadanie lokalnych numerów kont w kilku krajach (np. GB, DE, US), co eliminuje część kosztów przelewów międzynarodowych.

Jak optymalizować koszty przelewów zagranicznych?

• Zakładaj konta walutowe w walutach, w których najczęściej rozlicza się Twoja firma.

• Korzystaj z kantorów internetowych – często oferują znacznie lepsze kursy niż banki.

• Planuj wymianę walut – kupuj euro czy dolary wtedy, gdy kurs jest korzystny, i trzymaj środki na koncie walutowym.

• Sprawdzaj oferty fintechów – mogą być tańszą alternatywą dla przelewów SWIFT.

• Monitoruj promocje bankowe – np. darmowe przelewy SEPA przez kilka miesięcy.

Podsumowanie – konto firmowe a konta walutowe

W 2025 roku różnica między korzystaniem wyłącznie z konta firmowego w PLN a wdrożeniem rozwiązań walutowych może oznaczać oszczędności rzędu kilkuset, a nawet kilku tysięcy złotych rocznie. Konto w złotówkach pozostaje podstawą, ale w przypadku firm działających międzynarodowo to za mało. Uzupełnienie go o konto walutowe lub wielowalutowe pozwala realnie obniżyć koszty przewalutowań i przelewów, a najlepsze efekty daje połączenie tradycyjnego banku z elastycznymi fintechami. Dzięki temu przedsiębiorstwo nie tylko ogranicza wydatki, lecz także zyskuje większą swobodę i wygodę w rozliczeniach z zagranicznymi partnerami.

FAQ – konto firmowe a konta walutowe

Czy każda firma musi mieć konto walutowe?
Nie, konto walutowe nie jest obowiązkowe. Wystarczy zwykły rachunek firmowy w PLN. Jednak jeśli regularnie otrzymujesz płatności w obcej walucie lub robisz przelewy zagraniczne, konto walutowe pozwala znacząco obniżyć koszty przewalutowań i przelewów.

Czym różni się konto walutowe od konta wielowalutowego?
Konto walutowe działa w jednej walucie, np. tylko w euro. Konto wielowalutowe umożliwia rozliczanie się w kilku walutach w ramach jednego rachunku – np. w EUR, USD i GBP.

Jakie są koszty przelewów zagranicznych z konta firmowego?
Przelewy SEPA (w euro w obrębie UE) to zwykle koszt od 0 zł do kilku złotych. Przelewy SWIFT (w innych walutach i poza UE) są dużo droższe – od 20 zł do nawet 150 zł za transakcję plus prowizja za przewalutowanie.

Czy fintechy, takie jak Wise czy Revolut Business, są bezpieczne dla firm?
Tak, działają legalnie i podlegają nadzorowi finansowemu w UE lub Wielkiej Brytanii. Z punktu widzenia optymalizacji kosztów często są tańsze niż tradycyjne banki. Warto jednak pamiętać, że nie oferują wszystkich usług typowych dla banków (np. kredytów firmowych).

Jakie waluty warto wybrać do konta firmowego?
Najczęściej firmy decydują się na euro, dolara i funta, bo to waluty dominujące w handlu międzynarodowym. Jeśli współpracujesz z kontrahentami z innych krajów, możesz rozważyć także CHF, CAD czy AUD.

Czy konto walutowe opłaca się małej firmie?
Tak, nawet niewielkie przedsiębiorstwa mogą sporo zaoszczędzić na kosztach przewalutowania i przelewów. Jeśli np. wystawiasz faktury w euro, posiadanie konta w tej walucie pozwala uniknąć strat na kursie.

Maja Białas

Absolwentka Public Relations, copywriterka z pasją do tworzenia treści, które są nie tylko ciekawe, ale i użyteczne dla czytelnika. Na co dzień zajmuje się content marketingiem i SEO, dbając o to, by słowa miały realny wpływ. W wolnym czasie planuje kolejne podróże i odkrywa nowe miejsca.