Promesa kredytowa – co to jest i jak ją uzyskać?
Promesa kredytowa to dokument, o którym coraz częściej słyszą osoby planujące zakup mieszkania, domu czy większą inwestycję w firmie. W 2025 roku banki przykładają jeszcze większą wagę do zdolności kredytowej klientów, dlatego posiadanie promesy staje się nie tylko ułatwieniem, ale i ważnym zabezpieczeniem przy dużych transakcjach. W tym artykule wyjaśniamy, czym dokładnie jest promesa kredytowa, jak wygląda proces jej uzyskania oraz jakie ma zalety i ograniczenia.
Czym jest promesa kredytowa?
Promesa kredytowa to pisemne oświadczenie banku, w którym instytucja deklaruje gotowość udzielenia kredytu klientowi na określonych warunkach. Dokument ten jest formą wstępnej decyzji kredytowej – potwierdza, że bank zbadał zdolność kredytową klienta i uznaje go za wiarygodnego kredytobiorcę.
Ważne: promesa kredytowa nie jest jeszcze umową kredytową. To raczej zapewnienie, że jeśli klient spełni wszystkie dodatkowe warunki (np. dostarczy komplet dokumentów dotyczących nieruchomości), bank udzieli kredytu.
Rodzaje promesy:
-
Warunkowa – bank zgadza się na udzielenie kredytu, ale pod pewnymi warunkami (np. wpis hipoteki do księgi wieczystej).
-
Bezwzględna (bezwarunkowa) – bank potwierdza, że udzieli kredytu na określonych zasadach, bez dodatkowych wymogów.
Kiedy warto starać się o promesę kredytową?
Promesa kredytowa to przydatny dokument w wielu sytuacjach:
-
Zakup nieruchomości – dla sprzedającego lub dewelopera promesa jest dowodem, że klient ma realne możliwości finansowe.
-
Umowa przedwstępna – sprzedający zyskuje pewność, że transakcja dojdzie do skutku, a kupujący nie straci zadatku.
-
Negocjacje z kontrahentami – przedsiębiorca posiadający promesę jest postrzegany jako bardziej wiarygodny.
-
Udział w przetargach i konkursach – potwierdzenie zdolności kredytowej zwiększa szanse na wygranie kontraktu.
Jak uzyskać promesę kredytową w 2025 roku?
Proces wygląda podobnie jak w przypadku ubiegania się o kredyt, ale jest krótszy i mniej sformalizowany.
Kroki:
-
Złożenie wniosku w banku – online lub w placówce.
-
Przedstawienie dokumentów finansowych – dotyczących dochodów, zatrudnienia lub działalności gospodarczej.
-
Analiza zdolności kredytowej – bank sprawdza historię w BIK, wysokość dochodów, zobowiązania.
-
Wniesienie opłaty za promesę – niektóre banki pobierają 100–200 zł, w innych dokument można uzyskać za darmo.
-
Otrzymanie promesy – zwykle w ciągu kilku dni do 2 tygodni. Dokument ma ograniczoną ważność, najczęściej od 30 do 60 dni.
Jakie dokumenty są potrzebne do promesy kredytowej?
W zależności od statusu klienta bank może wymagać różnych dokumentów.
Dla osób fizycznych:
-
dowód osobisty,
-
zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
-
wyciągi z konta,
-
roczne rozliczenie PIT.
Dla przedsiębiorców:
-
dokumenty rejestrowe firmy (np. wpis do CEIDG lub KRS),
-
księga przychodów i rozchodów (KPiR),
-
rozliczenie podatkowe PIT/CIT,
-
zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu ze składkami i podatkami,
-
umowy z kontrahentami.
Sprawdź również: Jak sprawdzić BIK kontrahenta?
Promesa kredytowa a umowa przedwstępna
W przypadku zakupu nieruchomości promesa kredytowa jest szczególnie ważna przy podpisywaniu umowy przedwstępnej. Daje sprzedającemu pewność, że kupujący posiada zdolność kredytową i faktycznie zrealizuje transakcję. Z kolei kupujący zyskuje bezpieczeństwo – zmniejsza się ryzyko utraty zadatku, jeśli bank odmówiłby finansowania na późniejszym etapie.
Ile kosztuje promesa kredytowa i jak długo jest ważna?
Warto pamiętać, że uzyskanie promesy może wiązać się z opłatą – w wielu bankach dokument wydawany jest bezpłatnie, ale zdarzają się instytucje, które pobierają za niego od 100 do 200 zł. Sama promesa ma ograniczony termin ważności, zwykle od jednego do trzech miesięcy. Jeśli w tym czasie nie dojdzie do podpisania umowy kredytowej, konieczne jest odnowienie dokumentu, co wiąże się z ponowną analizą zdolności kredytowej.
Zalety i wady promesy kredytowej
Zalety:
-
większa wiarygodność wobec sprzedającego,
-
lepsza pozycja negocjacyjna,
-
jasność co do zdolności kredytowej,
-
szybsze podpisanie umowy kredytowej.
Wady:
-
dodatkowy koszt i formalności,
-
promesa nie daje 100% gwarancji otrzymania kredytu (mogą zmienić się warunki),
-
ograniczona ważność dokumentu.
Promesa kredytowa w 2025 roku – co się zmienia?
W 2025 roku banki przykładają jeszcze większą wagę do oceny wiarygodności klientów. Rośnie znaczenie scoringu BIK, stabilności dochodów i poziomu zadłużenia, a proces analizy bywa bardziej szczegółowy niż w poprzednich latach. Z drugiej strony coraz więcej instytucji udostępnia możliwość uzyskania promesy kredytowej w pełni online, co znacznie skraca formalności i przyspiesza całą procedurę.
Podsumowanie
Promesa kredytowa to dokument, który potwierdza zdolność kredytową klienta i ułatwia negocjacje przy dużych transakcjach – zwłaszcza zakupie nieruchomości. W 2025 roku jej rola rośnie, ponieważ banki prowadzą bardziej restrykcyjną politykę kredytową, a sprzedający coraz częściej wymagają od kupujących zabezpieczenia w tej formie. Choć promesa nie jest jeszcze umową kredytową, w wielu sytuacjach daje pewność i bezpieczeństwo, które są bezcenne.
FAQ
Czy promesa kredytowa jest wiążąca?
Promesa nie jest umową kredytową, ale dla sprzedającego stanowi silne zabezpieczenie, że klient ma realne szanse na uzyskanie finansowania.
Czy mogę mieć promesę z kilku banków jednocześnie?
Tak, nic nie stoi na przeszkodzie, by uzyskać promesę w więcej niż jednej instytucji. Dzięki temu można porównać warunki kredytu.
Czy promesa wpływa na BIK?
Złożenie wniosku o promesę wiąże się z zapytaniem kredytowym w BIK, ale samo posiadanie dokumentu nie obniża oceny punktowej.
Ile czeka się na promesę kredytową?
Średnio od kilku dni do 2 tygodni – w zależności od banku i kompletności dokumentów.
Absolwentka Public Relations, copywriterka z pasją do tworzenia treści, które są nie tylko ciekawe, ale i użyteczne dla czytelnika. Na co dzień zajmuje się content marketingiem i SEO, dbając o to, by słowa miały realny wpływ. W wolnym czasie planuje kolejne podróże i odkrywa nowe miejsca.