Jak obliczyć ratę kredytu?

Najlepsze oferty finansowe dla Twojej firmy

Created with Sketch.

Jak obliczyć ratę kredytu?

kobieta obliczająca ratę kredytu

Wysokość raty kredytu to jedna z najważniejszych kwestii, o jakie pytają kredytobiorcy. Nie powinno nas to dziwić, ponieważ wyliczona przez bank kwota będzie co miesiąc obciążać domowy lub firmowy budżet. Zobacz, jak możesz ją poznać, zanim jeszcze złożysz wniosek o kredyt.

Czym jest rata kredytu?

Nie da się ukryć, że pożyczone od banku pieniądze trzeba oddać. Do tego dochodzą opłaty na rzecz banku za to, że udzielił Ci dofinansowania. Nie musisz jednak zwracać kredytodawcy całej pożyczonej kwoty na raz, co w przypadku większych sum byłoby raczej niemożliwe. Zamiast tego kwotę kredytu, powiększoną o bankowe opłaty, możesz zwrócić w postaci rat.

Rata kredytu to comiesięczna opłata, która stanowi koszt kredytu. Składają się ona z dwóch części: raty kapitałowej i raty odsetkowej. Rata kapitałowa to część kwoty, którą pożyczyłeś od banku. Natomiast rata odsetkowa do dodatkowa opłata zależna od oprocentowania kredytu. Razem tworzą ratę, którą każdego miesiąca musisz oddawać do banku.

➡ Szukasz dobrego kredytu dla firm? Sprawdź nasz ranking kredytów firmowych ⬅

Jakie są rodzaje rat kredytowych?

Zobowiązanie kredytowe wobec banku możesz spłacać w ramach rat równych lub malejących. Rata równa określana jest także jako rata stała lub annuitet. Polega ona na tym, że kwota kredytu oraz dodane do niej odsetki są podzielone na równe części, które co miesiąc wpłacasz do banku. Oznacza to, że przez cały okres kredytowania, oddajesz bankowi raty w takiej samej kwocie, choć ich skład się zmienia. Początkowo całkowita rata kredytu składa się w dużej mierze z części odsetkowej, a część kapitałowa jest stosunkowo niewielka. Z czasem ta proporcja zmienia się, a część kapitałowa rośnie, a odsetkowa maleje. Jednak Ty cały czas oddajesz do banku taką samą kwotę.

Natomiast w przypadku rat malejących ich wysokość różni się w zależności od momentu spłaty kredytu. Na początku okresu kredytowego rata jest większa, ale z każdym miesiącem jej wysokość maleje. Pod koniec okresu spłaty kredytu kwota raty malejącej równa się racie kapitałowej.

W przypadku rat malejących całkowity koszt kredytu jest mniejszy niż w przypadku rat równych, jeśli pozostałe warunki kredytowania są identyczne. Jednak ze względu na większą wysokość raty malejącej w początkowym okresie spłaty kredytu, ten rodzaj zwrotu kredytu wymaga większej zdolności kredytowej.

Od czego zależy wysokość raty kredytowej?

Wielkość raty kredytowych zależy od kilku czynników. Z jednej strony wpływają na to różne opłaty naliczane przez bank, takie jak prowizja, marża czy ubezpieczenie, o ile one również podlegają one kredytowaniu, a także oprocentowanie. Poza tym wysokość raty kredytu zależy od formuły obliczania rat, wartości zaciąganego zobowiązania oraz długości okresu kredytowania.

Oczywiście im większą kwotę pożyczasz, tym wyższą ratę co miesiąc oddasz do banku. Z drugiej strony im dłuższy okres kredytowania wybierzesz, tym niższą comiesięczną ratę naliczy Ci bank. W tym przypadku ostatecznie zapłacisz za kredyt więcej, ponieważ raty będą niższe, ale będzie ich więcej. Jednak będziesz musiał skorzystać z tej opcji, jeśli nie masz odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Jak obliczyć ratę kredytu?

Przejdźmy teraz do sposobu, w jaki możesz samodzielnie obliczyć ratę kredytową. Z jednej strony możesz skorzystać z gotowych kalkulatorów kredytowych, ale jeśli masz smykałkę do matematyki, możesz zrobić to „na piechotę”.

W przypadku rat równych musisz dokonać obliczeń wedle poniższego wzoru:
Rata równa = S * q^n * (q-1)/(q^n-1)

gdzie:
S – kwota kredytu
n – liczba rat
q – współczynnik równy 1 + (r/m)
q^n – „q” do potęgi „n”
r – oprocentowanie kredytu
m – liczba rat w okresie, dla którego obowiązuje oprocentowanie „r”.

Banki przeważnie podają oprocentowanie kredytu w skali roku, a raty należy uiszczać co miesiąc. Oznacza to, że wartość „m” w powyższym wzorze będzie wynosiła 12.

Pamiętaj także, że na kwotę kredytu składa się nie tylko suma, którą wypłaci Ci bank, ale i inne opłaty. W zależności od kredytu może być to różnego rodzaju ubezpieczenie, a także prowizja za udzielenie kredytu lub marża, jeśli zdecydujesz się ją kredytować.

Natomiast obliczenie raty malejącej jest o wiele bardziej skomplikowane. W tym przypadku zdecydowanie polecamy skorzystanie z gotowych kalkulatorów, które możesz znaleźć na stronach internetowych większości banków.

Wysokość raty kredytowej to kluczowa kwestia dla każdego kredytobiorcy. W zależności od Twojej sytuacji materialnej możesz zdecydować się na mniejsze raty w zamian za wydłużenie okresu kredytowania. Jednak, jeśli chcesz jak najszybciej spłacić kredyt, zdecyduj się na wyższe raty. Weź jednak pod uwagę, że każda rata to dodatkowe obciążenie dla domowego czy firmowego budżetu. Czy na pewno będzie Cię na nie stać za jakiś czas? Czy poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania, jeśli w pewnym momencie utracisz część dochodów? Zoptymalizowanie wysokości raty kredytowej sprawi, że będziesz w stanie oddać kredyt na czas. A obliczenie raty kredytu jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę sprawi, że będziesz w stanie dopasować kredyt do własnych potrzeb i możliwości finansowych.

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *