Spirala zadłużenia: Jak najlepiej wyjść z długów?
We współczesnym świecie bardzo łatwo o długi. Prowadzi do tego m.in. społeczna presja konsumencka, która napędza wewnętrzny przymus posiadania najnowszych nowinek technologicznych czy najlepszego modelu samochodu. Pożyczka, chwilówka, kredyt czy rozwiązania typu „kup teraz, zapłać później” mogą wydawać się prostym sposobem na szybkie zaspokojenie tych potrzeb. Jednak kolejne zobowiązania bardzo szybko zaczynają się piętrzyć i przekraczać nasze możliwości finansowe. Zamykają nas na karuzeli długów, z której wydaje się nie być wyjścia.
Karuzela zadłużenia: Co to jest?
Karuzela czy spirala zadłużenia to zjawisko popadania w coraz większe długi bez możliwości regularnej spłaty rat. Poprzednie zobowiązania są spłacane poprzez zaciąganie kolejnych, a suma rat wszystkich pożyczek i kredytów pochłania znaczną część przychodów. Dodatkowo uszczuplona pensja nie pozwala na pokrycie wszystkich wydatków konsumpcyjnych danej osoby, co również prowadzi do dalszego zadłużania się.
Konsekwencje takiej sytuacji mogą być bardzo poważne. Pętla zadłużenia prowadzi ostatecznie do utraty płynności finansowej, a nawet do bankructwa. W skrajnej sytuacji może dojść do windykacji i próby odzyskania długu przez komornika. Oprócz problemów finansowych spirala zadłużenia może prowadzić do niezwykle wysokiego poziomu stresu, a nawet depresji czy innych problemów zdrowotnych. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia.
Jak zaczyna się spirala zadłużenia?
Spirala zadłużenia często zaczyna się od drobnych pożyczek lub opóźnień w spłacie rachunków. Na początku może wydawać się, że to niewielki problem, ale kiedy zadłużenie zaczyna narastać, coraz trudniej jest z niego wyjść. Szczególnym zagrożeniem jest w tym przypadku rynek pożyczek prywatnych tzw. „chwilówek”. Instytucje pozabankowe kuszą łatwym i szybkim zdobycie środków – często bez zaświadczeń, poręczycieli czy odpowiedniego poziomu dochodów.
Zobacz ranking kredytów konsolidacyjnych i połącz zadłużenia w jedno
Jak rozpoznać, że mam problem? Kiedy nie trzeba martwić się zadłużeniem?
Posiadanie kilku kredytów czy pożyczek nie oznacza jeszcze, że znalazłeś się na karuzeli zadłużenia. Jeżeli masz kontrolę nad spłatami i Twój budżet domowy pozostaje w równowadze, wszystko jest w porządku. Pamiętaj jednak, żeby być uważnym na zaciąganie kolejnych zobowiązań również w formie limitu na karcie kredytowej czy płatności odroczonych.
Rzeczywisty problem zaczyna się w momencie, kiedy suma rat przekracza możliwości finansowe osoby zadłużonej i uniemożliwia jej regularne spłaty. W pewnym momencie zdolność kredytowa takiej osoby jest już na tyle niska, że nie jest już w stanie zaciągać kolejnych zobowiązań. Jest już też za późno na skorzystanie np. z kredytu konsolidacyjnego (czyli połączenia wielu zobowiązań w jedno). Pozostaje więc przyznać się przed samym sobą do sytuacji w jakiej się znaleźliśmy i podjąć odpowiednie działania, które pozwolą nam krok po kroku wyjść z długów.
Jak wyjść z karuzeli zadłużenia?
Spirala zadłużenia jest naprawdę dużym problemem, z którym trudno sobie poradzić. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia. Pokonanie problemu zadłużenia będzie prawdopodobnie wymagało dużo czasu i wysiłku, ale jest możliwe. Na samym początku musisz zmierzyć się z problemem i poważnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Przejrzyj wszystkie podpisane umowy i ustal jaką dokładnie kwotę musisz spłacić. Jeśli wiesz już ile masz zadłużeń, jakie są warunki ich spłaty, a także ile zarabiasz i ile wydajesz – możesz przejść do planowania dalszych kroków!
Plan spłaty długów: Ustal priorytety
Jeżeli znajdujesz się na karuzeli zadłużenia możesz mieć wrażenie, że spłaty, których dokonujesz nie sprawiają, że ogólne zadłużenie maleje. Faktycznie może tak być. Jeżeli spłacasz wszystkie długi „po trochu”, odsetki rosną i często przewyższają wpłaty. Jest tak dlatego, że nie pozbywasz się żadnego zobowiązania.
Na samym początku swojej drogi oddłużania musisz przygotować plan działań, które będziesz następnie realizować. Wybierz jedną z technik spłaty długu:
- Metoda lawinowa – ten sposób polega na spłacaniu w pierwszej kolejności zobowiązań z najwyższą stopą oprocentowania. To najefektywniejszy sposób oddłużania, ponieważ najpierw zajmujemy się tym zobowiązaniem, które generuje największy dodatkowy koszt. Wybranie tej może jednak działać negatywnie na naszą motywację, ponieważ spłata takiego zobowiązania trwa najdłużej i najpóźniej będzie widać jej efekty.
- Metoda kuli śnieżnej – ta metoda jest odwrotnością techniki lawinowej. W tym przypadku wybieramy najpierw te zobowiązania, które są najłatwiejsze do spłaty (najmniej uciążliwe) i dokonujemy możliwie jak najszybszej nadpłaty. To metoda małych kroków, która może motywować do dalszego działania. Szybko widzimy bowiem jak liczba naszych zobowiązań się zmniejsza, a sytuacja ulega niewielkiej, ale jednak poprawie.
Zobacz jak kredyt gotówkowy wpływa na Twoją zdolność kredytową
Negocjacja warunków
Jednym ze sposobów na poprawę sytuacji finansowej i w dłuższej perspektywie na wyjście z pętli zadłużenia jest negocjacja warunków spłaty zobowiązań. Pamiętaj, żeby przed przystąpieniem do negocjacji naprawdę dobrze się przygotować i sprawdzić jaką kwotę realnie będziesz w stanie spłacać miesięcznie. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że wierzyciel wykaże zrozumienie dla Twojej sytuacji życiowej i zgodzi się na zmianę warunków spłaty. W takiej sytuacji bardzo istotne jest to, żebyś faktycznie wywiązał się z warunków umowy. Inaczej stracisz wiarygodność i wierzyciel raczej nie będzie chciał następnym razem iść na żadne ustępstwa.
Sprawdź ranking kredytów gotówkowych i wybierz najlepszą ofertę
Ograniczenie wydatków lub nowe źródła dochodu
Przerwanie spirali zadłużenia może wymagać zmiany stylu życia i znacznego ograniczenia wydatków. To kluczowe dla sukcesu w wyjściu z pułapki finansowej. Na początku miesiąca odłóż pieniądze na niezbędne wydatki takie jak czynsz, media i jedzenia. Przyjrzyj się temu ile i na co wydajesz i zastanów się z czego możesz zrezygnować. Może nie potrzebujesz subskrypcji wszystkich platform VOD albo karnetu na siłownię? Zamiast tego możesz przez jakiś czas ćwiczyć w domu, a w ramach rozrywki czytać książki wypożyczone z biblioteki.
Innym sposobem na przywrócenie budżetu do równowagi jest znalezienie kolejnego źródła dochodu lub zmiana pracy na bardziej dochodową. Możesz zdecydować się na pracę po godzinach. Jest wiele różnych opcji dla osób, które chcą trochę dorobić. Możesz zostać kurierem w jednej z popularnych aplikacji, zacząć udzielać korepetycji czy wyprowadzać psy na spacer. Możesz też wynająć pokój w mieszkaniu uczniowi lub studentowi albo przeprowadzić się do rodziców czy dziadków. Dobrą opcją na wzmocnienie budżetu będzie też sprzedaż niepotrzebnych sprzętów, biżuterii czy innych wartościowych przedmiotów.
Studentka dziennikarstwa i komunikacji społecznej, pasjonująca się odkrywaniem nowych tematów ze świata biznesu. Na portalu Firmowa Kasa informuje między innymi o faktoringu, finansach osobistych i strategiach rozwoju.