WIBOR – jak wpływa on na koszt kredytu?

Najlepsze oferty finansowe dla Twojej firmy

WIBOR – jak wpływa on na koszt kredytu?

kilka zwiniętych dolarów

WIBOR to skrótowiec od angielskiego Warsaw Interbank Offered Rate. Oznacza on wysokość oprocentowania pożyczek udzielanych między bankami w Polsce. WIBOR jest średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania w największych bankach w skali roku. Co jednak ważne, przy wyliczeniu stawki WIBOR odrzuca się wartości skrajne, czyli te najniższe i najwyższe. To na tej podstawie opiera się oprocentowanie kredytów i pożyczek, które banki udzielają swoim klientom.

 

Jakie są rodzaje stawki WIBOR?

Co ważne, nie ma jednej stawki WIBOR. Wartość tego wskaźnika jest różna w zależności od długości depozytu. Dlatego też dana stawka WIBOR dotyczy zawsze tylko określonego czasu dla kredytów międzybankowych. Stąd takie rodzaje stawki WIBOR jak:

  • WIBOR ON – depozyt na jeden dzień,
  • WIBOR TN – depozyt na jeden dzień, licząc od następnego dnia roboczego,
  • WIBOR 1M – depozyt na 1 miesiąc,
  • WIBOR 3M – depozyt na 3 miesiące,
  • WIBOR 6M – depozyt na 6 miesięcy,
  • WIBOR 1R – depozyt na 1 rok.

Co to oznacza dla potencjalnego kredytobiorcy? Jeśli oprocentowanie kredytu zależy od stawki WIBOR 3M, to przez kolejne 3 miesiące kredytowania oprocentowanie będzie stałe, ale po tym czasie może się ono zmienić, o ile zmianie ulegnie stawka WIBOR 3M. W przypadku WIBOR 1 M oprocentowanie może zmieniać się co miesiąc, a przy stawce 1R – co 12 miesięcy.

➡ Nie wiesz, ile zapłacisz za kredyt w banku? Sprawdź, od czego zależy całkowity koszt kredytu gotówkowego.

 

Stawka WIBOR, LIBOR czy EURIBOR?

Poza stawką WIBOR możesz także natrafić na określenia LIBOR oraz EURIBOR. Oba te pojęcia również odnoszą się do wysokości oprocentowania na rynku międzybankowym, ale:

  • LIBOR dotyczy stawki ustalanej w Londynie dla takich walut jak USD, EUR, CHF, GBP oraz JPY,
  • EURIBOR dotyczy stawki w strefie euro.

Dodajmy jeszcze, że LIBOR dotyczy pożyczek na okres 1 dnia, 1 tygodnia, 1 miesiąca, 2 miesięcy, 3 miesięcy, 6 miesięcy oraz 1 roku. Z kolei EURIBOR wyznaczany jest na okres 1 lub 2 tygodni, 1 miesiąca, 2 miesięcy,
3 miesięcy, 6 miesięcy, 9 miesięcy oraz 1 roku.

Kiedy stawka LIBOR lub EURIBOR powinna Cię interesować? W zasadzie tylko wtedy, gdy zamierzasz brać kredyt w walucie innej niż złotówki.

➡ Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź Ranking Kredytów Gotówkowych.

 

Jak WIBOR wpływa na koszt kredytu?

Stawka WIBOR jest jednym z elementów, które wpływają na ostateczny koszt każdego kredytu, czy to gotówkowego, czy hipotecznego. Im WIBOR jest niższy, tym kredyt będzie tańszy. Przynajmniej teoretycznie, ponieważ banki często rekompensują sobie niski WIBOR wyższą marżą. Z drugiej strony marżę banku można negocjować, a jeśli Twoja zdolność kredytowa jest dobra, to naprawdę warto zawalczyć o lepsze warunki kredytowania.

Wróćmy jednak do kwestii stawki WIBOR i tego, jak wpływa ona na koszt kredytu. Przede wszystkim musisz zdawać sobie sprawę, że WIBOR może zmieniać się w czasie, co oznacza, że nigdy z góry nie będziesz znał całkowitego kosztu kredytu, szczególnie przy zobowiązaniach długoterminowych. Po prostu w przyszłości stawka WIBOR może poszybować w górę lub zmaleć, co będzie miało wpływ na ratę Twojego kredytu. Gdy WIBOR wzrośnie, to samo stanie się z ratą kredytową. Jeśli WIBOR zmaleje, Twoje comiesięczne zobowiązanie również będzie odpowiednio mniejsze.

➡ Zastanawiasz się, ile może wynieść comiesięczna rata? Sprawdź, jak obliczyć ratę kredytu.

A to, jak często WIBOR będzie się zmieniał, zależy właśnie od tego, czy obowiązuje Cię WIBOR 3M, WIBOR 6M, a może WIBOR 1R. Co ważne, banki najczęściej oferują kredyty z konkretnym rodzajem stawki WIBOR i bardzo rzadko możesz samodzielnie wybrać, czy będzie to WIBOR 3M, czy może WIBOR 6M. Prawda jest jednak taka, że nie da się jednoznacznie wskazać, które z dostępnych rozwiązań jest najlepsze. Dlaczego?

Wartość stawek WIBOR zależy m.in. od stopy procentowej. Gdy wysokość stopy procentowej maleje, w korzystniejszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy mają WIBOR 3M niż Ci ze stawką WIBOR 6M. Wszystko dlatego, że WIBOR 3M jest częściej aktualizowany, więc oprocentowanie Twojego kredytu szybciej będzie się zmniejszać. Jednak, gdy stopy procentowe rosną, sytuacja jest odwrotna. Częściej aktualizowany WIBOR sprawi, że szybciej odczujesz rosnące oprocentowanie.

➡ Nie wiesz, jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę kredytową? Sprawdź, jak poznać koszt kredytu dzięki RRSO.

 

Od czego zależy wysokość stawki WIBOR?

Przede wszystkim stawka WIBOR ustalana jest każdego dnia roboczego o godzinie 11:00. Od czego zależy jej wartość? Z jednej strony wynika ona z oferty pożyczek międzybankowych i tzw. fixingu.

Co jednak istotne, stawka WIBOR zależy przede wszystkim od stopy depozytowej oraz stopy lombardowej, które ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Stawka WIBOR musi mieć wartość, która będzie gdzieś pomiędzy wartościami obu tych stóp. Oznacza to, że gdy stopy procentowe rosną, wzrasta także wartość stawki WIBOR. I odwrotnie, obniżenie stóp procentowych pociąga za sobą zmniejszenie stawki WIBOR.

 

Kiedy najlepiej zaciągnąć kredyt?

Mogłoby się wydawać, że niski WIBOR to idealna sytuacja na zaciągnięcie kredytu. Często jest jednak odwrotnie. Gdy WIBOR jest szczególnie niski, oznacza to, że z czasem prawdopodobnie będzie on rosnąć. A w rezultacie kredyt będzie drożał. Z kolei przy stosunkowo wysokich stawkach WIBOR można liczyć na ich obniżanie w trakcie obowiązywania umowy kredytowej.

Oczywiście takie rozważania są istotnie przede wszystkim przy kredytach długoterminowych, takich jak kredyt hipoteczny czy kredyt inwestycyjny. W przypadku krótkoterminowych kredytów gotówkowych wpływ zmian wysokości stawki WIBOR na koszt kredytu będzie o wiele mniejszy.

➡ Potrzebujesz dodatkowych środków, aby stać się bardziej konkurencyjnym na rynku? Sprawdź, czy kredyt inwestycyjny to dobry sposób na sfinansowanie rozwoju firmy.

Nie da się jednak ukryć, że WIBOR to jeden z głównych czynników, od którego zależy wysokość oprocentowania kredytów. Nie jest jednak jedynym. I choć akurat na WIBOR kredytobiorca nie ma wpływu, zawsze może uzyskać lepsze warunki kredytu negocjując pozostałe elementy, które składają się na całkowity koszt bankowej lub pozabankowej pożyczki.

 

 

 

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *